Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Planując zaciągnięcie kredytu hipotecznego, jednym z kluczowych aspektów jest znajomość wysokości miesięcznej raty. Obliczenie jej wymaga uwzględnienia kilku istotnych czynników, które wpływają na ostateczną kwotę zobowiązania.

Czym jest rata kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego to miesięczna płatność składająca się z części kapitałowej i odsetkowej, którą kredytobiorca zobowiązuje się spłacać bankowi [1]. W systemie rat równych, który jest najpopularniejszym rozwiązaniem, wysokość miesięcznej raty pozostaje względnie stała przez cały okres kredytowania, choć proporcje między kapitałem a odsetkami zmieniają się w czasie [1].

Czynniki wpływające na wysokość raty

Wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego jest uzależniona od kilku kluczowych elementów:

1. Kwota kredytu – im wyższy kredyt, tym wyższa rata
2. Okres kredytowania – dłuższy okres oznacza niższą ratę, ale wyższy koszt całkowity
3. Oprocentowanie – składa się ze stopy referencyjnej NBP i marży banku [3]
4. Wkład własny – wpływa na wysokość kredytu i warunki jego przyznania [4]

Wzór na obliczenie raty kredytu

Aby precyzyjnie obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego, stosuje się następujący wzór matematyczny [1]:

R = A * (1 + (b/m)^n) * (1 + (b/m) – 1) / [(1 + (b/m)^n) – 1]

gdzie:
– R – wysokość raty
– A – kwota kredytu
– b – oprocentowanie roczne
– m – liczba miesięcy w roku
– n – liczba rat

Perspektywy rynku kredytów hipotecznych

Według najnowszych prognoz, rynek kredytów mieszkaniowych wykazuje tendencję wzrostową. W 2025 roku przewiduje się wzrost sprzedaży kredytów mieszkaniowych o 1,2% do poziomu 88,2 mld zł [2]. Na poprawę sytuacji wpływa również wzrost wynagrodzeń, który w skali roku wynosi około 8% [2].

Okres kredytowania

Wybierając kredyt hipoteczny, możemy zdecydować się na różne okresy spłaty – od 5 do nawet 35 lat [5]. Długość okresu kredytowania ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznej raty – im dłuższy okres, tym niższa rata, ale jednocześnie wyższy całkowity koszt kredytu.

System rat równych vs malejących

W przypadku systemu rat równych, początkowo większą część raty stanowią odsetki, a mniejszą kapitał. Z czasem proporcje te się odwracają [1]. Część odsetkową w każdym miesiącu można obliczyć ze wzoru:

Ro = [(A – x * Rk) * b] / 12

gdzie:
– Ro – rata odsetkowa
– A – kwota kredytu
– x – liczba pozostałych rat
– b – oprocentowanie roczne

Źródła:
[1] https://www.lendi.pl/kredyty-hipoteczne
[2] https://entremise.pl/najwazniejsze-zmiany-na-rynku-kredytow/
[3] https://www.bankier.pl/smart/kredyty-hipoteczne
[4] https://mengs.pl/finanse/jak-obliczyc-rate-kredytu-hipotecznego-w-2024-roku/
[5] https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-hipoteczny-kalkulator-rat