Które lokaty bankowe przyniosą najwyższy zysk?

Które lokaty bankowe przyniosą najwyższy zysk?

Szukasz najlepszej lokaty bankowej na rynku? Obecnie w maju 2025 roku możesz znaleźć oferty z oprocentowaniem sięgającym nawet 6,9%. Choć stopy procentowe zaczynają się stabilizować, a nawet przewiduje się ich obniżki, wciąż istnieją atrakcyjne propozycje dla oszczędzających. Sprawdźmy, które lokaty bankowe dają szansę na najwyższe zyski i jak wybrać ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Czym są lokaty bankowe i jak działają?

Lokaty bankowe to rodzaj depozytów terminowych, które charakteryzują się gwarantowanym oprocentowaniem i ściśle określonym czasem trwania [1]. Ich podstawową zaletą jest bezpieczeństwo – pieniądze na lokatach są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro [5].

Mechanizm działania lokaty jest prosty: wpłacasz określoną kwotę na ustalony okres, a bank zobowiązuje się wypłacić ci ją wraz z odsetkami po zakończeniu umowy. Na wysokość oprocentowania wpływają przede wszystkim:
– okres trwania lokaty
– kwota depozytu
– twój status jako klienta (nowy czy obecny)
– aktualne stopy procentowe ustalone przez NBP [2][5]

Warto pamiętać, że oprocentowanie lokat jest ściśle powiązane z polityką stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Choć w 2025 roku stopy pozostają stabilne, banki już antycypują ich potencjalne obniżki, co może wpływać na oferowane warunki [4][5].

Najlepsze oferty lokat w maju 2025 roku

Obecnie na rynku można znaleźć kilka instytucji oferujących atrakcyjne warunki dla oszczędzających. Oto zestawienie najkorzystniejszych propozycji:

Nest Bank – lider rankingu

Nest Bank wysuwa się na prowadzenie z imponującym oprocentowaniem 6,9% na koncie oszczędnościowym „Twoje Cele” [2]. Ta oferta skierowana jest zarówno do nowych, jak i obecnych klientów, jednak ma pewne ograniczenia:
– okres promocyjny wynosi 90 dni
– limit środków objętych wysokim oprocentowaniem to 20 000 zł
– konieczne jest posiadanie konta osobistego w tym banku [2]

Co więcej, Nest Bank kusi dodatkową premią w wysokości 500 zł dla nowych klientów zakładających konto [2][5]. To znacząco podnosi całkowitą rentowność oferty, szczególnie przy niższych kwotach.

Toyota Bank – stabilna propozycja

Na drugim miejscu plasuje się Toyota Bank z lokatą bankową „Lokata Plus” oferującą 6,3% w skali roku [2]. Warunki tej 6-miesięcznej lokaty obejmują:
– konieczność posiadania konta osobistego
– limit 100 000 zł na jedną lokatę (możliwość założenia do 10 lokat, czyli łącznie do 1 mln zł)
– brak dodatkowych wymogów dotyczących aktywności na koncie [2][5]

Toyota Bank od lat cieszy się opinią instytucji oferującej jedne z najlepszych warunków dla oszczędzających, a jej oferta wyróżnia się stabilnością i przewidywalnością [5].

Santander Bank – wysoki procent na koncie oszczędnościowym

Santander Bank oferuje 6% na Koncie Multi Oszczędnościowym do 29 czerwca 2025 roku [2]. Warunki tej oferty to:
– limit środków objętych wysokim oprocentowaniem: 100 000 zł
– promocja skierowana głównie do nowych klientów
– możliwość otrzymania premii w wysokości 600 zł za założenie konta [2][5]

Zaletą tej propozycji jest elastyczność – środki na koncie oszczędnościowym są dostępne od ręki, bez kar za wcześniejsze wypłaty, co nie jest standardem w przypadku tradycyjnych lokat [5].

Inbank – oferta bez konieczności zakładania konta

Dla osób, które nie chcą otwierać dodatkowego konta osobistego, ciekawą propozycją jest oferta Inbanku z oprocentowaniem na poziomie 5,75% na 3-miesięcznej lokacie [5]. To rozwiązanie dla tych, którzy cenią prostotę i nie chcą wiązać się dodatkowymi produktami bankowymi [5].

Jak banki konstruują oferty lokat?

Mechanizmy tworzenia ofert lokat przez banki są dobrze przemyślane i służą określonym celom biznesowym. Najczęściej stosowane strategie to:

Promocje dla nowych środków

Banki często oferują wyższe oprocentowanie dla „nowych środków”, czyli pieniędzy, których wcześniej nie było na kontach klienta w danym banku [2][5]. Jest to sposób na przyciągnięcie dodatkowego kapitału bez konieczności podnoszenia oprocentowania dla wszystkich depozytów.

Warunki dodatkowe

Wymóg założenia konta osobistego, regularne wpływy wynagrodzenia czy aktywne korzystanie z karty płatniczej – to typowe warunki dodatkowe, które banki stosują przy najlepiej oprocentowanych lokatach [2][5]. Dzięki temu pozyskują nie tylko depozyt, ale również aktywnego klienta korzystającego z innych usług.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja odsetek to jeden z kluczowych parametrów lokat. Może być dzienna, miesięczna, kwartalna lub na koniec okresu [1][3]. Im częstsza kapitalizacja, tym korzystniej dla klienta, choć przy krótkich lokatach różnice są minimalne.

Odnawialność lokaty

Możliwość automatycznego przedłużenia lokaty na kolejny okres to wygodne rozwiązanie, ale warto zwrócić uwagę na warunki odnowienia [1][3]. Często przy przedłużeniu bank stosuje standardowe, znacznie niższe oprocentowanie niż w ofercie promocyjnej.

Na co zwrócić uwagę wybierając lokatę?

Wybór najbardziej opłacalnej lokaty nie powinien opierać się wyłącznie na wysokości oprocentowania. Oto kluczowe aspekty, które warto przeanalizować:

Rzeczywisty zysk po opodatkowaniu

Pamiętaj, że od zysków z lokat pobierany jest podatek od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19% [5]. Oznacza to, że z lokaty oprocentowanej na 6% realnie otrzymasz około 4,86% po opodatkowaniu.

Inflacja a wartość pieniądza

Realny zysk z lokaty to oprocentowanie po opodatkowaniu minus inflacja [5]. Jeśli inflacja jest wyższa niż oprocentowanie po podatku, realnie tracisz na wartości swoich pieniędzy, mimo nominalnego wzrostu kwoty.

Kary za wcześniejsze zerwanie

Jednym z głównych ryzyk lokat jest brak elastyczności – wcześniejsze zerwanie lokaty często wiąże się z utratą całości lub części odsetek [5]. Zastanów się, czy na pewno nie będziesz potrzebował dostępu do tych środków przez cały okres trwania lokaty.

Limity kwotowe

Większość najlepszych ofert ma ograniczenia kwotowe – od 20 000 zł w przypadku Nest Banku do 1 000 000 zł w Toyota Banku (przy założeniu 10 lokat po 100 000 zł) [2][5]. Jeśli dysponujesz większą kwotą, być może konieczne będzie rozłożenie jej na kilka różnych lokat.

Lokaty a alternatywne formy oszczędzania

Lokaty bankowe to nie jedyny sposób na pomnażanie oszczędności. Warto rozważyć również:

Konta oszczędnościowe

Oferują większą elastyczność niż lokaty, a obecnie ich oprocentowanie bywa porównywalne [5]. To dobra opcja dla osób, które cenią sobie stały dostęp do środków.

Obligacje skarbowe

Stanowią alternatywę dla bardziej konserwatywnych inwestorów – są równie bezpieczne jak lokaty, ale mogą oferować lepsze warunki, szczególnie przy dłuższych terminach [5].

Fundusze inwestycyjne

Dla osób gotowych podjąć nieco większe ryzyko, fundusze inwestycyjne, szczególnie obligacyjne, mogą być interesującą alternatywą [5]. Pamiętaj jednak, że w ich przypadku zysk nie jest gwarantowany.

Prognozy na przyszłość – czy warto czekać z założeniem lokaty?

Obecny trend rynkowy wskazuje na stabilizację lub stopniowe obniżki stóp procentowych [4][5]. Oznacza to, że lokaty bankowe mogą w przyszłości oferować niższe oprocentowanie niż obecnie.

Jeśli więc rozważasz ulokowanie swoich oszczędności na lokacie, obecny moment może być dobrym czasem na podjęcie decyzji. Choć niektóre banki wciąż oferują lokaty z oprocentowaniem powyżej 6%, eksperci przewidują, że takie propozycje mogą stopniowo znikać z rynku [4][5].

Warto również rozważyć rozłożenie środków na kilka lokat o różnych terminach zapadalności (tzw. drabinkę lokat), co pozwoli zarówno zabezpieczyć się przed zmianami stóp procentowych, jak i zachować częściową płynność [5].

Podsumowanie

Wybór najlepszej lokaty bankowej zależy od indywidualnych potrzeb i możliwości. Obecnie najwyższe oprocentowanie oferuje Nest Bank (6,9%), Toyota Bank (6,3%), Santander (6%) oraz Inbank (5,75%) [2][5]. Jednak przy wyborze warto brać pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania, ale również dodatkowe warunki, limity kwotowe, elastyczność i realny zysk po uwzględnieniu podatku i inflacji.

Lokaty bankowe pozostają jednym z najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania, choć w okresach wyższej inflacji mogą nie zapewniać realnego wzrostu wartości pieniądza. Dla osób poszukujących najwyższego bezpieczeństwa przy gwarantowanym, choć niewielkim zysku, pozostają jednak wartościową opcją w portfolio oszczędnościowym.

Źródła:
[1] https://www.bankier.pl/smart/lokaty
[2] https://www.bankobranie.pl/2025/05/najlepsze-lokaty-bankowe-i-konta-oszczednosciowe-na-maj-2025-roku.html
[3] https://moneteo.com/rankingi/lokaty-bankowe
[4] https://www.analizy.pl/raporty/37317/ranking-lokat-maj-2025
[5] https://polakoszczedza.pl/najlepsze-lokaty-ranking-lokat-bankowych/