Zakup nieruchomości to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Wybór odpowiedniego oprocentowania kredytu hipotecznego może znacząco wpłynąć na komfort spłaty zobowiązania przez kolejne lata. Zastanawiasz się, które rozwiązanie będzie lepsze – stałe czy zmienne oprocentowanie? Poznaj szczegółową analizę obu opcji.
Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego?
Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego to rozwiązanie, które gwarantuje niezmienność wysokości raty przez określony okres, najczęściej 5-7 lat. Daje to kredytobiorcom poczucie stabilności i pozwala lepiej planować domowy budżet [1]. Obecnie banki oferują to rozwiązanie ze stawkami w przedziale 7-8% [3].
Z kolei oprocentowanie zmienne składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej (najczęściej WIBOR) oraz stałej marży banku. W tym przypadku wysokość raty może ulegać zmianom w zależności od sytuacji gospodarczej i decyzji Rady Polityki Pieniężnej [5]. Aktualne stawki dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem oscylują w granicach 6-7% [3].
Aktualna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych
Ostatnie miesiące przyniosły istotne zmiany w oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Średnie oprocentowanie stałe dla już udzielonych kredytów spadło z 7,87% w lipcu do 7,29% w październiku [2]. Przełożyło się to na realną oszczędność – rata przeciętnego kredytu na 400 000 zł na okres 30 lat zmniejszyła się o 159 zł (z 2 899 zł do 2 740 zł) [2].
Aktualne oferty banków
Rynek oferuje różnorodne propozycje zarówno ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. Wśród aktualnych ofert znajdziemy:
– VeloBank ze stałym oprocentowaniem 6,71%
– BNP Paribas oferujący stałe oprocentowanie 6,90%
– ING Bank Śląski ze zmiennym oprocentowaniem 7,61%
– Alior Bank proponujący zmienne oprocentowanie 7,87%
– BOŚ Bank ze stałym oprocentowaniem 8,07% [4]
Co wpływa na wysokość rat?
W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem kluczową rolę odgrywają decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Podwyżka stóp procentowych skutkuje wzrostem raty, natomiast ich obniżka prowadzi do zmniejszenia miesięcznego obciążenia [5].
Stałe oprocentowanie pozostaje niewrażliwe na bieżące zmiany stóp procentowych w okresie obowiązywania ustalonej stawki. Eksperci zwracają jednak uwagę, że w perspektywie długoterminowej stopy procentowe mogą jeszcze spaść, co może przemawiać za wyborem WIBOR [3][4].
Co warto wziąć pod uwagę przy wyborze?
Wybór rodzaju oprocentowania powinien uwzględniać:
– Indywidualną sytuację finansową
– Skłonność do ryzyka
– Perspektywę czasową kredytu
– Przewidywania dotyczące sytuacji gospodarczej
Źródła:
[1] https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/oprocentowanie-stale-czy-zmienne-jaki-kredyt-wybrac/
[2] https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/koszty-utrzymania/6793574,nadchodzi-obnizka-rat-kredytow-hipotecznych-coraz-wieksza-ulga-dla-bu.html
[3] https://homebroker.pl/stale-czy-zmienne-oprocentowanie-kredytu-hipotecznego-zestawienie-wibor-i-stopy-stalej/
[4] https://www.totalmoney.pl/artykuly/oprocentowanie-kredytow-hipotecznych-w-europie
[5] https://mdyrda.pl/oprocentowanie-stale-czy-zmienne-co-wybrac-w-2025-roku-case-study/
OstrozneInwestowanie.pl to portal finansowy, który wyrósł z przekonania, że sukces w inwestowaniu wymaga równowagi między ambicją a rozwagą. Nasz zespół ekspertów dzieli się sprawdzoną wiedzą i praktycznymi wskazówkami, pomagając czytelnikom podejmować świadome decyzje inwestycyjne.